IBAN

IBAN står for International Bank Account Number og er et standardiseret format for kontonumre, der gør det muligt at modtage pengeoverførsler fra udlandet uden at risikere tastefejl. En IBAN identificerer både modtagerens land, modtagerens bank og den specifikke konto, og den indeholder to kontrolcifre, der lader afsenderbanken matematisk validere nummeret før overførslen sendes. Formatet blev oprindeligt defineret af European Committee for Banking Standards (ECBS) i 1990'erne og er sidenhen optaget som ISO-standard. I dag er IBAN obligatorisk i alle SEPA-lande for euro-overførsler og bruges desuden i en lang række andre lande, blandt andet i Mellemøsten, Nordafrika og dele af Sydamerika. USA, Canada, Australien, Kina, Japan og en række andre store økonomier bruger fortsat egne kontonummer-formater og kombinerer dem med en BIC eller et lokalt routing number.

Definitionen

IBAN er defineret i ISO 13616-1 og består af tre dele: en 2-bogstavs landekode efter ISO 3166-1 alpha-2, to kontrolcifre, og op til 30 alfanumeriske tegn (BBAN, Basic Bank Account Number), som er det lokale kontonummer-format. Den maksimale samlede længde er 34 tegn. Kontrolcifrene beregnes med en mod-97 algoritme efter ISO/IEC 7064, hvor hele nummeret konverteres til en stor talstreng og divideres med 97. Hvis resten ikke er 1, er IBAN'en ugyldig. Dette gør det praktisk umuligt at taste en gyldig IBAN forkert uden, at en kontrolrutine fanger fejlen før afsendelse. Swift's IBAN Registry vedligeholder den autoritative liste over alle landes IBAN-strukturer og opdateres løbende.

Sådan virker det i praksis

En dansk IBAN er altid 18 tegn i alt: DK som landekode, 2 kontrolcifre, 4 cifres bankkode (registreringsnummer), og 10 cifres kontonummer. Et eksempel fra Wise's egen IBAN-vejledning er DK5000400440116243, der med læsbar opdeling skrives DK50 0040 0440 1162 43. De første to bogstaver er DK, kontrolcifrene er 50, registreringsnummeret er 0040, og kontonummeret er 0440116243. Mellemrummene er udelukkende kosmetiske og betyder ikke noget teknisk; de fleste danske netbanker accepterer både formater. Når du sender en betaling til denne IBAN, kører afsenderbankens system mod-97-checken, slår landekoden DK op, finder bankkoden 0040 (Nordea i dette tilfælde) og leverer pengene til konto 0440116243.

Andre lande har forskellige længder, fordi de lokale BBAN-formater varierer. Norsk IBAN er kortest blandt SEPA-landene med 15 tegn (NO + 2 + 11 cifre). Tysk og britisk IBAN er begge 22 tegn. Svensk IBAN er 24 tegn. Fransk IBAN er 27 tegn. Maltesisk IBAN er 31 tegn. Ingen lande overskrider 34 tegn samlet. Når du modtager en udenlandsk IBAN, kan du derfor hurtigt afgøre, om den ser rigtig ud, ved at tælle tegnene og tjekke landekoden.

Hvordan finder du din egen IBAN i netbanken

I de fleste danske netbanker står din IBAN sammen med dit almindelige registrerings- og kontonummer under "konto-detaljer", "kontoinformationer" eller "udenlandske overførsler". Hos Danske Bank ligger den under kontoens detaljevisning sammen med BIC-koden DABADKKK. Hos Nordea ligger den under "konto-info" sammen med NDEADKKK. Hos Jyske Bank, Sydbank og Nykredit findes den under "personlige detaljer" eller "modtag fra udlandet". Du kan også finde den på et papir-kontoudtog eller bede din bank om at sende den. Hvis du har dit registreringsnummer og kontonummer, kan en gratis IBAN-konverter (fx Wise's egen iban.com-værktøj) beregne kontrolcifrene for dig. Det sikreste er dog altid at hente nummeret direkte fra netbanken, så kontrolcifrene er bekræftet rigtige fra kilden.

Hvorfor det er vigtigt for prisen

IBAN er den primære årsag til, at en SEPA-overførsel i euro er så meget billigere end en SWIFT-overførsel. Inden for SEPA er IBAN'en alene tilstrækkelig: afsenderbanken kan udlede både modtagerlandet og modtagerbanken fra IBAN'ens første tegn og behøver ikke en BIC. Derfor kan SEPA-skemaet køre på faste, lave gebyrer (0 til 4 kr. hos danske banker), uden manuel ruteafgørelse og uden mellem-bank-led. Uden IBAN ville hver overførsel kræve en BIC-opslag, en correspondent-bank-rute og typisk 10 til 30 USD pr. mellem-led i gebyr. På 7.000 kr. svarer det til en besparelse på 50 til 200 kr. pr. SEPA-overførsel sammenlignet med en SWIFT-rute. Den indbyggede mod-97-validering reducerer desuden risikoen for fejlruteringer og dermed for de gebyrer, der kommer, hvis pengene skal sendes tilbage.

Almindelige misforståelser

Den hyppigste misforståelse er, at IBAN er det samme som en BIC. Det er to forskellige numre: IBAN identificerer en konkret konto, BIC identificerer banken. Den anden er, at alle lande bruger IBAN. Det gør de ikke. USA, Canada, Australien, Mexico og en lang række asiatiske lande har egne kontonummer-formater og kombinerer dem med BIC eller et lokalt routing number. Den tredje misforståelse er, at mellemrum i en IBAN betyder noget. Det gør de ikke. DK50 0040 0440 1162 43 og DK5000400440116243 er nøjagtigt samme nummer; de fleste netbanker accepterer begge skrivemåder, og afsendelse er uafhængig af mellemrummene. Den fjerde er, at IBAN garanterer, at pengene når frem til den rigtige person. IBAN garanterer kun, at de når frem til den rigtige konto; modtagerens navn er ikke indbygget i kontrolcifrene, og afsenderen bør altid også verificere navn-match direkte med modtageren.

Hvor det adskiller sig fra sort code og US-kontonummer

I UK består en bankkonto-identifikation af et 6-cifret sort code (fx 04-00-04 for Monzo) plus et 8-cifret kontonummer; de to skrives adskilt og kombineres ikke til en IBAN i Faster Payments-betalinger internt i UK. Britiske banker tildeler dog en IBAN til udenlandsoverførsler, hvor sort code og kontonummer er indlejret i BBAN-delen. I USA bruges et 9-cifret routing number (ABA) plus et kontonummer; USA har ingen IBAN. Den praktiske konsekvens er, at en overførsel til UK fra Danmark via SEPA-skinnen i dag er erstattet af en SWIFT- eller lokal rute (fordi UK forlod EU), og at en overførsel til USA altid kræver både kontonummer, ABA og en BIC.

Sådan ser udbyderne på det

Wise tildeler dig egne lokale IBAN'er i EUR (typisk en belgisk IBAN i BE-format med 16 tegn) som en del af multi-currency kontoen, så du kan modtage EUR-betalinger fra fx en tysk arbejdsgiver direkte til din Wise-konto uden at gå via en dansk bank. Tilsvarende tildeles GBP sort code, USD ACH routing og AUD BSB. Revolut tildeler en personlig IBAN (LT-format, 20 tegn, da Revolut Bank UAB er litauisk) ved oprettelse af kontoen, så du kan modtage SEPA og SEPA Instant direkte. Danske banker tildeler én IBAN pr. konto, og det nummer er det, du oplyser til afsenderen i udlandet. På overførselssiden henter alle tre platforme modtagerens IBAN, kører mod-97-validering før godkendelse og advarer, hvis kontrolcifrene ikke passer. Det er dette ekstra valideringslag, der i praksis gør IBAN den sikreste måde at modtage en udenlandsoverførsel på.

Se IBAN-baserede ruter i praksis på siderne om Tyskland, Polen og Storbritannien, eller læs om de tilstødende begreber SEPA, SWIFT/BIC og mid-market kurs.